En México, la palabra “jubilación” aún suena lejana para muchos jóvenes. Perdidos entre salarios bajos, empleos temporales y compromisos inmediatos como pagar renta, costear estudios o saldar deudas, pensar en un retiro digno a los 60 o 65 años no parece prioritario para quien no ha cumplido 30, pero debería serlo.
Si analizamos el sistema de pensiones mexicano, observaremos que desde el 1 de julio de 1997 hubo un cambio significativo, pues quienes comenzaron a cotizar en el IMSS lo han hecho bajo el nuevo esquema de cuentas individuales. A diferencia del modelo anterior, en el que el gobierno garantizaba una pensión definida, los trabajadores de la Ley 97 únicamente recibirán los recursos que hayan acumulado en su cuenta individual de Afore.
El desafío actual es que las aportaciones obligatorias a la Afore por sí solas son demasiado bajas para alcanzar una pensión suficiente. En 2020, se avanzó en este sentido con la reforma a la Ley de Pensiones que busca incrementar gradualmente dichas aportaciones hasta llegar a 15 por ciento en 2030. Sin embargo, muchos trabajadores podrían terminar su vida laboral con una tasa de reemplazo (porcentaje del último sueldo que recibirán como pensión) inferior a 40 por ciento, es decir, poco menos de 4 pesos por cada 10 de su último salario.
Esto implica que, al finalizar su vida laboral, difícilmente podrán mantener su calidad de vida si no realizan un ahorro complementario para su retiro. En este contexto, la mejor estrategia que los jóvenes pueden seguir es empezar a construir desde hoy su futuro financiero.
El primer paso, es saber si se tiene una cuenta de Afore y en qué institución está, lo que permitirá evaluar cuál es la mejor opción de acuerdo con las necesidades de cada trabajador.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), publica regularmente comparativos de desempeño de las diez Afores que operan en el mercado. Elegir una con mejores rendimientos puede representar una gran diferencia al momento del retiro.
ella diceAsegurar una jubilación digna no es un tema del futuro,
Sino un compromiso con el presente”.
Es importante saber que si trabajas en la informalidad, no cotizas al IMSS ni generas ahorro en una Afore. Esto también implica que no tienes a servicios médicos, Infonavit y otros beneficios. Por ello, tener un empleo formal, o darse de alta como trabajador independiente ante el IMSS, es una buena opción para comenzar a construir un historial de cotización y tener a la seguridad social. Otro aspecto importante es que aunque los patrones y el gobierno hacen aportaciones a las Afores, se sabe que no son suficientes, por eso es relevante el ahorro voluntario.
En México, solo 5.7 por ciento de los trabajadores realiza este tipo de aportación en su Afore. Por eso, es clave comenzar a ahorrar y, cuanto antes, mejor. Incluso pequeñas aportaciones mensuales pueden crecer significativamente con el paso del tiempo. Para acercar y facilitar este ahorro, existen diversas opciones, como canales digitales, procesos automatizados, tiendas de conveniencia y redes comerciales.
En consecuencia, aprender cómo ahorrar, invertir y planificar a largo plazo se vuelve indispensable. En este sentido, las instituciones financieras hacen un enorme trabajo para poner la educación financiera al alcance de todos. Hoy en día, existen diferentes herramientas como cursos gratuitos, exposiciones y pláticas especializadas, entre otras.
Otra opción complementaria es contratar un Plan Personal de Retiro (PPR), el cual no solo ayuda a ahorrar para el futuro y generar rendimientos; sino que también permite deducir esas aportaciones en la declaración anual. Esto se traduce en beneficios fiscales hoy y mayor ahorro para mañana. De igual forma, algunas empresas cuentan con planes de pensiones complementarios o de aportaciones voluntarias a la Afore.
En México, existen alrededor de 2 mil 900 empresas que ofrecen Planes Privados de Pensión, pero muchos empleados desconocen que su empresa puede ayudarles a incrementar su ahorro para el retiro.
Finalmente, contar con asesoría especializada puede ayudar a diseñar una estrategia de ahorro e inversión de acuerdo con los objetivos, los ingresos y el estilo de vida de cada persona.
Un buen asesor no solo ayuda a contratar un plan, sino que acompaña en el proceso y ajusta la estrategia según cambien las circunstancias personales o el entorno económico.
Asegurar una jubilación digna no es un tema del futuro, sino un compromiso con el presente. Aunque el sistema no es perfecto, los jóvenes tienen herramientas reales a su alcance. La clave está en tomar conciencia, informarse y actuar desde hoy. El mejor momento para empezar a pensar en el retiro, es ahora.
OMM
